경영,경제 업로드 금융관련 - 은행금융 시장에 대해서
[경영,경제] 금융관련 - 은행금융 시장에 대해서
금융관련 - 은행금융 시장
목 차
은행의 기원
은행의 업무
은행의 기능
은행의 역할
은행의 기원
은행의 기원에 관해서는 여러 가지 설이 있으나 중세 유럽의 금세공장에서 찾은 것이 일반적이다. 금세공상은 처음에는 금·은·보석의 세공과 매매, 환전 등의 업무를 영위하였으나 점차 은행으로서의 역할을 수행하게 되었다.
그런데 물물교환은 매우 비효율적인 제도였기 때문에 사람들은 상품을 화폐로 사용하게 되었는데, 상품화폐 가운데서 금·은과 같은 귀금속이 가장 광범한 수용성을 가지고 널리 사용되었다. 그러나 금·은 거래는 편의성과 가분성 및 가치척도로서 매우 합당했으나 중량과 순도의 불확실성의 문제점이 항상 뒤따르고 있었다.
이때에 금세공상 들은 일정한 수수료를 받고 이들 금의 중량과 순도를 증명하는 ‘보증서’를 발급함으로써 이러한 문제점을 해결 할 수 있게 되었다. 그리하여 금세공상은 점차 고객의 주문을 기다리지 않고 금의 중량과 순도를 표준화하고 자신의 이름을 명시하여 고객이 사용할 수 있도록 하였는데, 이 표준화된 금괴단위가 주화의 시초라고 할 수 있다.
한편 금세공사은 안전한 금고를 가지고 있었기 때문에 고객들의 금화를 보관하고 예탁증서를 발급해 주었다. 물건을 구입하려는 고객은 처음에는 예탁증서를 금세공상에게 제시하고 금을 되찾아 상품을 구입했으나, 나중에 가서는 이 같은 번잡성을 생략하고 점차 예탁증서만으로 통용이 가능해져 직접 재화와 교환하기에 이르렀다. 이러한 방식의 거래가 확산됨에 따라 일부 신용도가 높은 금세공상이 발행한 예탁증서는 상거래에서 보편적인 ‘지급수단’으로 활용되어 근대적 의미의 통화의 역할을 수행하게 되고, 금세공상은 금의 보관자에서 예탁증서 발행자로 변신하게 되었으며, 이에 은행의 역할을 수행하기에 이르렀던 것이다.
또한 금세공상은 보관 중인 금화 모두가 동시에 인출되지는 않는다는 사실을 인식하게 되고, 따라서 당초에 예탁 받은 금화가치의 일정 비율 이상으로 예탁증서를 초과발행해서 대출업무를 영위하기에 이르렀다. 이러한 변화는 금세공사이 전액지급준비에서 부분지급준비로 전환한 것을 의미한다.
지금 우리가 사용하는 은행이라는 용어는 중세무역의 중심지였던 이탈리아에서 환전상들이 시장에 테이블을 내놓고 업무를 보았는데, 그 테이블을 ‘방카’라 부른데서 유래되었다. 환전상은 12~13세기 국제무역의 중심지인 이탈리아에서 번창했으나 15세기에 들어 대부분 파산하였다.
현재와 같은 형태의 은행은 중세기의 이탈리아에서 탄생하였다. 중세에 지중해 연안에서 상업적 교역의 길이 열렸으나, 당시는 잡다한 종류·품질의 화폐가 유통되어 상업적 교역의 원활한 수행을 저해하고 있었다. 이로 인해 환전상의 출현을 보게 되었으며, 뱅크로 불리는 환전대 위에서 환전업을 영위함으로써 화폐수수의 원활화를 도모하였다. 초기에 환전은행은 보관은행이었으나, 보관된 화폐가 은행에서의 단순한 대체방법에 의해 상인들 사이에서 수수될 수 있게 되어 대체은행으로 발전하게 되었다. 대체은행의 출현은 화폐의 지급·결제의 확실, 화폐유통의 원활화에 크게 공헌하였다.
근세에 들어와 영국에서는 화폐제도가 개선됨에 따라 중세적인 대체은행의 중요성은 점차 줄어들었다. 이 무렵에는 상업거래의 발달과 더불어 자금수요가 증대되었고, 이에 대응하여 골드스미스라고 하는 금장(처음에는 금세공사로 환전상을 겸하였으나 귀금속 보관업으로 전환하여 근대적 은행업의 효시가 됨)이 등장하였다.
17세기 무렵 런던의 상인들은 금화·귀금속의 보관을 금장에게 의뢰하고, 보관영수증으로 ‘골드미스노트’를 받았다. 이 노트가 금화·귀금속을 대신하여 시중에서 유통되었기 때문에 금장은 보관하고 있는 금화·귀금속의 가액을 초과하는 노트를 발행·대부함으로써 이자소득을 얻었다. 그러나 은행권 발행에 대해서는 그 후 잉글랜드 은행(영국 중앙은행)에 독점권이 주어짐으로써, 그 밖의 은행은 예금통화를 직접 만들어 내거나 예금을 받아들여 그 자금으로 대출을 행하는 대부은행 또는 예금은행으로 발전하였다. 최초의 근대적 은행은 1609년에 설립된 암스테르담은행이다.
한국에 근대적 은행제도가 도입된 것은 일본 제일은행 부산지점이 개설된 1878년이다. 1909년 중앙은행으로서 구 한국은행이 설립되었으나, 국권피탈 후 업무를 조선은행에 이관, 8·15광복과 더불어 한국은행으로 복귀하였다. 상업은행으로는 1897년에 설립된 민족계의 한국에 근대적 은행제도가 도입된 것은 일본 제일은행 부산지점이 개설된 1878년이다. 1909년 중앙은행으로서 구(舊)한국은행이 설립되었으나, 국권피탈 후 업무를 조선은행에 이관, 8 ·15광복과 더불어 한국은행으로 복귀하였다. 상업은행으로는 1897년에 설립된 민족계(民族系)의 한성은행(漢城銀行)이 효시이며, 이후 변천을 거쳐 현재는 조흥은행 ·상업은행 ·제일은행 ·한일은행 ·서울은행 ·신한은행 ·한미은행 ·동화은행 ·하나은행 등의 전국은행과 부산은행 ·대구은행 ·경기은행 ·강원은행 ·충청은행 ·충북은행 ·전북은행 ·경남은행 ·제주은행 ·광주은행 등의 지방은행, 외국은행 국내지점이 일반 은행 업무를 수행하고 있다. 특수은행으로서는 1918년에 발족한 조선식산은행(산업은행의 전신)이 최초의 것인데, 현재는 산업은행 ·중소기업은행 ·국민은행 ·주택은행 ·외환은행 ·장기신용은행 ·수출입은행 등이 각기 특수 분야의 금융업을 수행하고 있다.
1945년 8월 15일 광복 직후 우리나라엔 구한말(舊韓末)에 설립된 조선상업은행과 조흥은행이 명맥을 유지하고 있었다. 한국은행에 따르면 1947년 6월 조선상업은행은 지점이 39개, 조흥은행은 지점이 65개였다.조선상업은행의 뿌리는 1899년 상인들이 주축이 되어 고종 황제의 황실 자금 3만원 등을 받아 설립한 대한천일은행(서울 남대문로에 있던 대한천일은행 본점, 현재 우리은행 종로지점)이다. 대한천일은행은 하늘 아래 첫째가는 은행이라는 뜻이다. 초대 행장은 탁지부(현 기획재정부) 대신 등을 역임한 민병석(閔丙奭)이었고, 2대 행장은 대한제국의 마지막 황태자인 영친왕이었다. 하지만 1910년 한·일 강제병합 후 조선총독부가 대한천일은행의
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[문서정보]
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